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P2P如何找到优质借款人

编辑:厦门融景金融服务公司  时间:2016/02/19  字号:
摘要:P2P如何找到优质借款人

美国依托于强大的个人征信体系,形成了标准的、最符合P2P本质的交易模式,所有借款、申核、放款全部在线上完成。但是,在个人信用数据并不完善的中国,P2P企业的发展必须有线下的调查配合,即线上与线下相结合的双重模式。

  如何发展线下业务?目前国内主流的模式有两种,一种是直营模式,例如宜信和早期的人人贷,另一种是加盟模式,人人聚财是其中的典型代表。

  线下直营的重资产模式并非长久之计

  直营模式的典型代表有陆金所和宜信。2010年宜信决定在农村直接铺设网点,由加盟向直营模式转变。但是,直营模式也存在着很大的风险。由于在线下铺设门店、培养自己的业务员成本较高,借款人往往需要付出更多的利息来覆盖这部分成本,于是,高息就会排除掉部分优质的借款人。另一方面,许多P2P平台过分地依靠高收益来吸引投资者,平台的盈利空间必定被压缩,造成了经营风险的扩大。

  同时,纯直营模式也存在着很大的监管风险。对于宜信为代表的这类线下模式,原央行副行长刘士余就曾公开指出:“互联网是不存在线下的,P2P 如果做成线下,脱离了平台操作功能之后,也就会演变成资金池,然后就影响公司的结构和信誉,就会出现影子银行。”

  而且直营门店的管理,也对P2P企业提出了更高的要求,2014年年底宜信业务员与平安员工就因为争抢客户而酿成血案。

  和宜信一样走直营模式的陆金所就比宜信要幸运多了,不仅有中国平安集团的信用背书,还获得了平安的资金后盾以及大量优质用户。

  但即便如此,陆金所仍然长期存在借款人短缺、优质资产开发不足等问题。对此,陆金所董事长计葵生在今年3月接受媒体采访时表示,原来陆金所做线下门店,取货、借款、催收都是平台自己去做,100个门店、2000个人,但这样的重资产模式并非长远之计。“既要快速发展、又要做好风控、还要控制好成本,最好的方式就是进行整合。”

  加盟模式实现线上线下超级整合

  P2P还是需要逐渐回归本质,那就是“平台化”,毕竟P2P是交易撮合平台,而非投融资机构。

  在中国环境下,线下采集有效的、多角度的借款人数据,对于P2P的风控环节至关重要,但是如何在企业自身的规模化和风险控制的最优化中找到平衡,加盟模式无疑提供了最好的解决方案。

  在加盟模式中,P2P企业成为地方小贷机构和分散在全国各地的线上投资人之间的桥梁。P2P平台可以利用地方小贷机构在当地的信息、人脉以及相对资本优势,迅速找到借款人,并完成第一道风控调查,然后交由平台集中依托大数据进行二次审核,并将其与线上有投资需求的用户对接。

  谁掌握了更多线下的优质资产,谁就拥有规模化扩张的主动权。2015年开始,首创P2P3.0加盟模式的人人聚财基于整合资产的战略构想,开始了一波加盟商扩张策略。根据人人聚财官网发布的公告,人人聚财将于4月18号在深圳召开加盟商招商大会。这次招商大会对人人聚财的资产端布局影响重大,人人聚财CEO许建文此前接受采访时透露,今年的目标是把加盟机构发展到一百家,招商大会即是为其完成“100家”打头阵。

  人人聚财创始合伙人黄芳认为,未来P2P将会形成相对寡头的格局。平台资源高度集中,资产端则在线下大面积铺开。对于线下资产的高度整合及风险定价能力,将成为未来平台在竞争中“夺寡”的制胜力。

  如何解决加盟模式的难题

  发展加盟模式所面临的第一道难题是如何找到优质的小贷公司等民间金融机构。宜信于2009年推出宜农贷,和当地小额信贷机构合作,间接开展农户小额信贷的债权转让模式,可是,不过一年,宜信就有些玩不下去了。宜信发现优秀的公益性小贷机构资源几乎消耗殆尽。

  与宜信的布局农村不同,人人聚财目前选择将战略重点放在二三线城市甚至是一些地级市、县级市。因为这些城市的金融服务需求大,基础设施又相对完善,市场培育成本低。

  与很多P2P平台过度看重知名度不同,人人聚财选择加盟商的门槛更灵活、更务实,是否有资金实力以提供担保、是否具备本地资源人脉优势是其重点考核的指标。

  找到优质加盟商只是完成了第一步,对于各家平台争相抢夺的资源,如何实现有效管理,提高对加盟商的供给,匹配更优质服务,才是决定加盟模式走多远做多大的核心要素。

  2012年以后,采用线上和线下并行运营的“O2O方式”的人人贷决定与其子公司合并,并通过并购一些小贷机构,将P2P 网贷业务搬到线下,但人人贷这种并购模式会造成后期运营成本上升,盈利压力变大。

  人人聚财对加盟商的管理更加系统化,通过统一的培训输出国际化的风控管理体系、针对不同人群的金融产品解决方案,依托人人聚财的品牌影响力,在以用户为中心、以机构为中心的利益分配机制之下,实现共赢的局面。在发展加盟商的同时,在金融环境成熟的一线城市发展直营机构,是人人聚财正在寻求的加盟升级版本。

  2015年4月人人聚财新上线的ERP系统,便是一个连接所有加盟合作机构线下数据和平台自身线上数据的多维分析管理系统。

  未来,P2P企业还将会根据行业发展以及平台自身的战略调整在运营模式上进行更多创新,谁能率先找到适合自身的差异化合作模式,切入广阔的小微贷市场,我们拭目以待。

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